核心提示：完善的个人信用制度作用的发挥推动了美国个人金融业务的发展。从商业银行的角度看，不但使银行减少了调查成本和审查环节，提高了贷款审批效率，而且使银行可根据多年的个人信用历史数据，结合各个信用分数段的违约概率和损失额，进行具体的贷款安排与产品定价，并可根据客户信用分数的不同，对信用分数高的客户的需求推出新的服务，研发新的产品；对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。同美国相比，我国个人信用制度建设和运行体系有较大差距，它的运行和规范将会有一个较长过程。因此，在我国个人信用体系的建设过中，商业银行需要有自己的个人信用评估系统。农业银行在信贷制度建设上可借鉴美国个人信用制度。可借鉴美国消费信贷发展经验研究消费信贷发展战略，严把信贷信息的真实性和有效性，挖掘客户历史数据，分析不同客户和业务品种的违约率和损失率，为今后贷款决策提供有力的定量依据。可借鉴美国的信用评分体系，设计农行衡量个人客户的信用模型。结合中央银行征信体系建设，按客户与银行业务的紧密程度、支付情况来设计信用评分表。通过信贷申请分级和个人信用分数实现审贷分离，综合判断客户情况，借助信用评分模型进行科学定价。可借鉴美国银行的收费业务一方面从账户设计上收费，一方面把个人储蓄引向投资理财，减少银行利息支出的特点，研究规划农行的收费业务。 美国个人信用制度的作用
完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的２／３，在过去一年半中消费和抵押贷款新增１．１万亿美元。２００１年以来，消费支出对经济的贡献率达到８５％。到２００５年一季度，全美７５９８家商业银行消费贷款余额达到２．４５万亿美元，占美国银行各类贷款余额的５０％（全美银行贷款资产占总资产的５８％，证券资产占总资产的２２％），其中４４５家资产超过１０亿美元的大银行消费贷款占贷款余额的比重为５２％；平均每个家庭信用卡１３张，透支额度达９２０５美元。个人信用制度的作用正如美联储主席格林斯潘所说："信用评分技术使用的意义已经超越了原来信用风险评价的范畴。今天它们可以用来以风险为基础评价客户的利润率、制定初始的和持续的借款人信用额度，并在贷款偿还、发现欺诈、预期干预和减少损失等方面发挥辅助性的作用。这些不同的应用将对提高我们的贷款发放体系的效率，扩大其范围和贷款行愿意发放贷款，并能够因此获得利润的客户群起到重要的作用"。具体讲：
（一）银行外部有比较准确真实的个人信息系统，使用统一的信用评分标准，银行可减少调查成本和审查环节，提高贷款审批效率。在消费信贷管理上，大银行依靠个人信用评分，可省去客户调查环节，只需客户经理审查核实，然后交主办审批。
（二）参考个人信用分数，进行产品定价。由于美国是混业经营，利率高度市场化，银行可根据多年的个人信用历史数据，结合各个信用分数段的违约概率和损失额，进行具体的贷款安排，提高决策管理水平。
（三）个人业务办理更加社会化，中介机构发达、规范。通过个人信用记录，非银行金融机构的个人业务迅速发展。个人资产业务主要是通过车商、地产商、按揭公司等中介去拓展，中介机构负责业务受理和调查客户信息，银行按业务量提供服务费。个人信用分数越高，申请贷款的利率越低，首付越低，贷款额度越大。
（四）推动信用卡发展。美国信用卡的申请表象普通宣传单一样广泛，随处可见。申请人将申请表填好寄回发卡机构，然后根据信用评分确定是否发卡、年费率和信用额度等服务。
（五）依赖信用评分，推动产品创新和服务。根据信用分数高的客户需求，推出新的服务，研发新的产品。同时针对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。根据个人信用制度，各种金融产品不断创新，市场准入和监管有比较可靠的信息。
（六）正是由于个人信用制度，各种收费业务得以实施，有偿服务得到认可，不按时付费的账户将被记录在个人信用报告中。２００４年美国商业银行平均收费收入占总收入的３４．６％，其中来自存款账户的收费占１７．４％。 美国个人信用制度对我们的启示
美国个人信用制度给我们很多启示和感想。当前，中国正在积极建设信用社会、和谐社会。中央银行专门成立征信局，推动征信制度建设。但同美国相比，个人信用制度建设和运行体系仍有较大差距，它的运行和规范将会有一个较长过程。因此，在我国个人信用体系的建设过程中，商业银行还是要有自己的个人信用评估系统。农业银行的信贷制度建设也可以借鉴美国个人信用制度建设。
借鉴美国消费信贷发展经验研究农行消费信贷发展战略。由于美国资本市场发达，直接融资比重不断上升，银行贷款间接融资比重不断下降，客户结构逐步向个人客户转移。目前银行贷款占社会融资额的比重约为４０％，而在银行贷款中５２％的贷款是个人住房、汽车等消费贷款，住房贷款利息和收费收入占全部收入的４２％。这种业务发展的轨迹符合中国的金融发展趋势，因此，作为具有最多网点特色的农业银行，业务发展战略要符合中国消费市场发展趋势，在业务研究上进一步突出消费信贷的发展。虽然前期消费信贷存在一些管理问题和质量问题，但市场的潜力不容忽视。
挖掘农行客户历史信用信息，生成个人贷款、信用卡的违约概率和损失金额。农行近几年个人贷款业务迅速发展，客户数量和结构、贷款种类和额度都有大量数据。这些数据是农行内部建立个人信用制度的重要依据，要充分利用这些历史数据，分析不同客户和业务品种的违约率和损失率，为今后贷款决策提供有力的定量依据。如对汽车消费贷款，可以按货运车、家用轿车看违约率，按教师、公务员、医生、私营业主、农民等客户身份看违约概率和损失金额；也可按金额、期限看违约率和损失金额，按地区和分行看违约率和损失金额等类型划分，为今后贷款发放提供依据，根据不同情况，制定不同限制条件，切实通过管理发展业务。同样，对住房贷款、生产经营贷款等其他贷款可以划分不同类型，计算违约率和损失率，超过多少比率的不予办理，或者提出办理的前提条件。
严把信贷信息的真实性和有效性。我国个人贷款存在的突出问题是信息虚假，诈骗案件多。个人信贷信息的有效性与贷款审批制度相比，信息的准确应该是第一位的，否则，在虚假的信息下，制度运行将走向错误的方向。在全国征信系统未能有效提供信息之前，各行在个人信贷信息上要建立制度。首先，尽可能多地占有客户信息，达到真实判断客户的目的；其次，借鉴美国经验，对信贷申请等资料进行评级评分，对客户提供资料、信息的准确性分为真实可靠、基本真实、不真实三类。对不真实的申请，不予贷款；对基本真实的增加限制条件，在利率、首付、金额、期限、贷款方式等方面有针对性地提出条件，并写入贷款合同。
研究农行个人客户的信用评分模型，通过评分达到科学定价。目前个人信用评分表侧重于身份、行业、职业和收入等信息，实际运用效果不理想，不能真实反映客户的信用能力。我国个人收入数据的核实存在困难成为信用评分模型设立的一个障碍。为此，可借鉴美国的信用评分体系，设计农行衡量个人客户的信用模型。结合中央银行征信体系建设，主要按客户与银行业务的紧密程度、支付情况来设计信用评分表。通过信贷申请分级和个人信用分数实现审贷分离，综合判断客户情况，借助信用评分模型，就可以科学定价，可以开发更多产品和服务，使个人业务发展达到一个新的阶段。
研究规划农行的收费业务。收费业务体现一个行的管理水平和服务水平，也体现客户的信用状况。因此，要借鉴美国银行的收费业务，首先是从账户设计上收费，其次是把个人储蓄引向投资理财，减少银行利息支出。美国个人结算业务即支票账户，以销售账户、开发账户功能为主，达到收费目的；储蓄业务依据市场化的利率定价，设定各种储蓄限额和服务费，违约还要收费。个人投资按管理财富的额度收费。同美国相比，我国银行业个人储蓄和贷款利率及收费仍然受到一定管制，现阶段各行个人金融服务主要体现在优质服务包括增加优先办理业务便利、减免费率、为高端客户提供个性化服务空间和渠道、开展客户联谊活动等方面，尚未在定价上实现市场化。随着金融管制的放松和银行改革与发展的深入，收费服务必将成为一项突出业务，对经营的贡献越来越大。 |
